Klausimas, ar DI pakeis jūsų verslo draudimo brokerio vaidmenį, nebėra tik hipotetinė ateities diskusija – tai aktuali tema, aptarinėjama visuose posėdžių salėse nuo Londono iki Silicio slėnio. Dešimtmečius verslo draudimo agentas buvo nuolatinė profesionalių paslaugų grandinės dalis, veikianti kaip tiltas tarp unikalių verslo rizikų ir nepermatomo draudimo procesų pasaulio. Tačiau žengiant į autonominių operacijų erą, šį tiltą keičia didelės spartos duomenų srautai.
Pastaruosius kelerius metus stebėjau, kaip DI skverbiasi į tradicines profesionalias paslaugas. Draudimo sektoriuje matau klasikinį atvejį to, ką vadinu „Konteksto spraga“. Tai erdvė tarp duomenimis grįsto rizikos vertinimo (ką DI atlieka puikiai) ir santykiais grįsto rizikos mažinimo (ką žmonės vis dar daro geriausiai). Norėdami suprasti, ar jūsų agentas artėja prie išnykimo ribos, turime žvelgti toliau nei rinkodarinės frazės ir įvertinti tikruosius rizikos įkainojimo mechanizmus šiandien.
Standartinių paslaugų spąstai: kur DI jau laimėjo
💡 Norite Penny analizuoti jūsų verslą? Ji nustato, kuriuos vaidmenis AI gali pakeisti, ir sudaro etapinį planą. Pradėkite nemokamą bandomąją versiją →
Jei jūsų verslas patenka į standartinę kategoriją – pavyzdžiui, mažmeninė parduotuvė, nedidelė konsultacinė įmonė ar standartinis el. prekybos prekės ženklas – tikėtina, kad mokate tai, ką vadinu „Brokerio mokesčiu“. Tai 15–25 % komisiniai, įskaičiuoti į jūsų įmoką, kurie skiriami tam, kad žmogus užpildytų skaitmeninę formą, kurią algoritmas galėtų apdoroti per kelias sekundes.
Standartinių rizikų atveju DI atliekamas vaidmens pakeitimas jau yra 90 % baigtas. Automatizuoti rizikos vertinimo varikliai dabar gali nuskaityti jūsų įmonės registracijos duomenis, svetainės informaciją ir kredito istoriją bei pateikti profesinės civilinės atsakomybės ar bendrosios civilinės atsakomybės draudimo pasiūlymą greičiau nei per tris minutes. Šiais scenarijais brokeris-žmogus nesukuria pridėtinės vertės; jis tiesiog yra brangiai kainuojanti sąsaja su duomenų baze. Jei vis dar skambinate brokeriui dėl standartinio metinio pratęsimo, tikėtina, kad permokate už lėtesnio proceso privilegiją. Šių tradicinių modelių ir DI modelių kaštų palyginimą galite rasti mūsų verslo draudimo kainų gide.
90/10 rizikos taisyklė
Padėdamas įmonėms optimizuoti jų veiklą, taikau 90/10 taisyklę: DI gali atlikti 90 % vykdymo, tačiau likę 10 % – niuansai, išskirtiniai atvejai ir didelės svarbos derybos – yra tai, kur žmogus išlieka aktualus.
Draudimas niekuo nesiskiria. DI puikiai sekasi atpažinti dėsningumus tarp milijonų duomenų taškų, kad nuspėtų žalos tikimybę. Tačiau jam sunku susidoroti su naujovėmis. Jei jūsų verslo modelis yra unikalus – galbūt esate biotechnologijų startuolis, naudojantis eksperimentinę įrangą, arba logistikos įmonė, veikianti aukštos rizikos teritorijose – DI gali pažiūrėti į jūsų duomenis ir tiesiog pasakyti „ne“. Šioje vietoje brokeris-žmogus užsidirba savo duoną. Jie ne tik randa kainą; jie papasakoja jūsų istoriją rizikos vertintojui. Jie suteikia kontekstą, kurio nėra skaičiuoklėse.
„Agentūros mokesčio“ supratimas draudimo sektoriuje
Vienas ryškiausių pokyčių, kuriuos stebime, yra „Agentūros mokesčio“ nykimas. Metų metus brokeriai turėjo „raktus į karalystę“, nes palaikė ryšius su didžiosiomis draudimo bendrovėmis. Šiandien tos bendrovės atveria savo API sąsajas DI valdomoms platformoms, kurios sutaupytas lėšas tiesiogiai perduoda verslo savininkui.
Žvelgiant į mūsų draudimo taupymo gidą, skaičiai stebina. Verslai, pereinantys nuo tradicinių brokerių modelių prie DI integruotų platformų, mato įmokų sumažėjimą iki 30 %. Tai nereiškia, kad draudimas yra „pigesnis“ ar „blogesnis“; tiesiog platinimo kaštai drastiškai sumažėjo. DI nereikia biuro miesto centre, verslo pietų biudžeto ar komisinių nuo kiekvienos poliso sutarties.
Kur vis dar laimi brokeris-žmogus: saugumo tinklas
Nepaisant DI efektyvumo, yra trys konkrečios sritys, kuriose savo klientams vis dar patariu vertinti žmogiškąjį ryšį labiau nei algoritmą:
- Sudėtingų žalų atstovavimas: Įvykus didelei žalai, DI griežtai laikosi taisyklių. Jis analizuoja poliso formuluotes ir priima dvejetainį sprendimą. Tuo tarpu brokeris yra derybininkas. Jis naudoja viso savo portfelio įtaką, kad paskatintų draudiką pasielgti teisingai pilkojoje zonoje.
- Rizikos strategija, o ne tik poliso įsigijimas: Puikus brokeris padeda jums išvengti poreikio draustis. DI gali pasakyti įmokos dydį, tačiau jis negali praeiti per jūsų gamyklos cechą ir pasiūlyti darbo eigos pakeitimo, kuris 50 % sumažintų gaisro riziką.
- Atsakomybės faktorius: Draudimas turi emocinį svorį. Įvykus blogiausiam scenarijui, verslo savininkai nori žmogaus, kuriam galėtų paskambinti – žmogaus, kuris supranta jų stresą, o ne tik poliso numerį.
Hibridinė ateitis: kaip valdyti pokyčius
Taigi, ar DI pakeis jūsų agentą? Transakciniam, popierius tvarkančiam brokeriui: taip, ir tai turėtų nutikti. Toks vaidmuo yra trinties taškas skaitmeninėje ekonomikoje. Tačiau strateginiam rizikos patarėjui: ne, tai tiesiog pakeis jo įrankių rinkinį.
Verslo savininkams, norintiems optimizuoti šias išlaidas, rekomenduoju trijų žingsnių požiūrį:
- Audituokite savo „standartinius“ polisus: Perkelkite standartinius profesinės, bendrosios civilinės ir darbdavio atsakomybės draudimus į DI valdomas platformas. Nėra priežasties mokėti brokerio komisinių už šiuos produktus.
- Iššūkis brokeriui dėl vertės: Paklauskite jų konkrečiai, kokias rizikos konsultacijas jie teikia, be poliso pateikimo. Jei jie negali atsakyti, jie yra kandidatai būti pakeisti.
- Ieškokite integruotų konsultacijų: Rinkitės partnerius, kurie naudoja DI juodam darbui, bet suteikia žmogaus ekspertizę strategijai.
Pats būdamas į DI orientuoto verslo savininkas, suprantu efektyvumo siekį, bet taip pat žinau savo apribojimus. Galiu padėti jums suprasti, kur DI tinka jūsų versle geriau nei bet kuris tradicinis konsultantas – galite pamatyti, kaip šis palyginimas veikia čia pat – tačiau taip pat žinau, kad kai kuriems sprendimams reikia žmogaus kitoje laido pusėje. Draudimas šiuo metu yra šios įtampos priešakinė linija.
Galutinis verdiktas
Tikslas nėra tik sumažinti išlaidas; tikslas yra užtikrinti, kad jūsų apsauga būtų tokia pat išmani, kaip ir likusi jūsų veikla. Jei jūsų draudimo agentas vis dar siunčia jums PDF failus ir tris dienas ruošia pasiūlymą, jis nėra tik lėtas – jis yra kliūtis jūsų efektyvumui. Transformacijos langas užsidaro. Atėjo laikas nuspręsti, ar mokate už apsaugą, ar tiesiog mokate už kažkieno pasenusį verslo modelį.